¿Qué hacer con la casa?

Hay mucho más que resolver al divorciarse de lo que la mayoría de las parejas están dispuestas a afrontar: custodia de los hijos, pensión alimenticia, quién se va a mudar (consejo de divorcio para hombres: ¡no se muden!), etc.

Aún más desconcertante es qué hacer con el hogar conyugal.

Para muchas parejas que se divorcian, la casa, que alguna vez fue su mayor activo financiero, se ha convertido en su mayor responsabilidad.

Entonces, las parejas buscan asesoramiento financiero sobre el divorcio y se preguntan cuáles son las opciones disponibles para lidiar con el hogar conyugal.

1 Refinanciar

Si uno de los cónyuges se muda y quiere deshacerse de la escritura, el otro cónyuge tendrá que refinanciar la hipoteca. De lo contrario, si mantienen la hipoteca a ambos nombres y uno de ellos deja de pagar, el otro cónyuge es responsable de los pagos mensuales de la hipoteca y los cargos por mora.

Por lo tanto, la opción razonable es refinanciar, si uno de los cónyuges planea quedarse en la casa. Pero con una hipoteca bajo el agua, ¿se puede siquiera hacer esto?

2. Permanecer

La pareja puede quedarse en la casa y vivir vidas separadas. Esta, por supuesto, es la definición de locura, pero hay parejas que lo han logrado con éxito.

Los dos cónyuges separados continuaron conviviendo hasta que la casa se vendió y los puso en una mejor posición financiera para restablecerse. Pero esto sería visto como el dilema del peor de los casos.

Hay que reiterar que si ambos cónyuges están bajo la hipoteca, es probable que ninguno de los cónyuges pueda obtener otra hipoteca hasta que se venda la casa.

Otra ventaja de quedarse en la casa es que si uno de los cónyuges se muda y el cónyuge que se queda en la casa deja de hacer los pagos, el cónyuge que no vive en la casa seguirá siendo responsable de los pagos de la hipoteca.

3. Uno se queda, otro se va

El cónyuge que permanece en la casa y continúa haciendo los pagos de la hipoteca recibirá crédito por el capital pagado antes de la venta de la casa. El cónyuge que se mudó y alquiló seguirá recibiendo crédito por la mitad del producto de la venta.

Por supuesto, los lectores frecuentes de DadsDivorce.com saben que no se debe abandonar el hogar conyugal. Este es uno de los “10 errores más estúpidos que cometen los hombres cuando se enfrentan a un divorcio”, como se describe en el libro del fundador de Cordell & Cordell, Joseph Cordell.

Mudarse del domicilio conyugal aumenta tus facturas mensuales y te deja en una situación de impotencia respecto de lo que ocurre en el hogar y con las pertenencias que dejas allí.

4. Aplazar la venta

Una pareja también puede posponer la venta de la casa hasta una fecha específica, con la esperanza de que el valor de la vivienda aumente. Ambas partes seguirán estando en la escritura, pero uno de los cónyuges se mudará. Esto será parte de la orden judicial final.

Aún así, si el cónyuge que se queda en la casa incumple los pagos de la hipoteca, la otra parte acabará siendo responsable de ellos.

El cónyuge que no reside en la propiedad en copropiedad no podrá obtener otra hipoteca a menos que gane suficiente dinero para realizar los pagos de ambos préstamos en caso de que la propiedad en copropiedad entre en mora.

Esta opción no es la mejor y conlleva una gran responsabilidad.

5. Alquilar

Otra posible opción es que la pareja se mude de la casa, tome caminos separados y alquile su propiedad en copropiedad. Siempre que puedan mantener a un inquilino responsable en la casa, este escenario es bueno.

Pueden esperar a que aumenten los valores de las propiedades (con la esperanza de que esto siga sucediendo en los próximos años) y venderlas cuando la economía se recupere nuevamente. Por supuesto, esto puede ser arriesgado considerando que no hay pruebas de que la economía vaya a recuperarse.

Nuevamente, este escenario probablemente impediría que ambos cónyuges obtengan una hipoteca hasta que finalmente se venda la casa. Algunos prestamistas pueden otorgar un préstamo, pero será necesario algo de trabajo encontrarlos.

Los propietarios son responsables de los pagos del préstamo, incluso si el inquilino incumple. Una desventaja obvia de esta alternativa es encontrar inquilinos financieramente responsables.

6. Vender

Si su hipoteca está por debajo del agua, es muy poco probable que alcance el punto de equilibrio si decide vender la casa. Es posible que pueda mejorar la apariencia y el ambiente de su hogar y alcanzar el punto de equilibrio, pero este resultado no ocurre muy a menudo.

Si está en la cúspide y su hipoteca está pagada lo suficiente como para salir de la casa relativamente ilesa, es posible que desee consultar con un par de agentes inmobiliarios para ver qué mejoras se pueden hacer para aumentar el valor de su casa. Nunca se sabe, puede que tengas suerte.

7. Venta corta

Una venta corta es cuando se llega a un acuerdo con el prestamista para vender la casa con pérdidas. Esto tiene consecuencias crediticias menos negativas que una ejecución hipotecaria.

Hay algunas advertencias al optar por la ruta de las ventas cortas.

En primer lugar, su crédito se verá afectado negativamente cuando realice una venta corta. Suena mejor que una ejecución hipotecaria, pero de todos modos es negativo.

Además, el prestamista puede reclamarlo por la diferencia entre el precio de venta de la casa y el monto del préstamo original.

Por lo general, el prestamista intentará que el propietario firme un pagaré por la diferencia entre el monto por el que se vendió la casa y el monto del préstamo. Este “juicio de deficiencia” está prohibido en ciertos estados.

Por lo tanto, los prestamistas en esos estados son más propensos a exigir que el prestatario firme un pagaré antes de conceder la venta corta.

8. Aléjate

A veces la ejecución hipotecaria es la mejor de dos alternativas menos que deseables. En la ejecución hipotecaria, hay un “período de rescate”, que es un período de tiempo que el propietario puede permanecer en la propiedad antes de que el banco pueda desalojarlo.

Dependiendo del estado en el que viva, el período de canje es de entre un año y unos pocos días. El período de canje puede ayudar a la pareja a ahorrar dinero antes de que la ley les exija abandonar la casa.

Una de las partes podría mudarse y alquilar, mientras que la otra parte permanecerá en la casa durante el período de canje. A la parte que se queda en la casa se le podría ordenar judicialmente que pague la mitad del alquiler de la parte que sale hasta que la casa se venda y ambas partes alquilen o compren residencias separadas por su cuenta.